Алексей Родин, финансовый советник Глав семей
Если у вас есть кредиты, и вы решили наконец выбраться из долговой ямы, то вот несколько способов, как это сделать быстро и правильно.
Метод снежного кома
Суть метода такова — сначала все силы прикладываются к досрочной выплате самого маленького по размеру займа вне зависимости от его процентной ставки. Как только он будет погашен, вы выбираете самый маленький кредит из оставшихся и теперь все силы бросаете на его погашение. И так далее по нарастанию. Цели постепенно становятся все более крупными и масштабными, то есть растут как снежный ком. Рассмотрим пример.
Представим, что у нас есть 3 кредита:
1. Кредит на ремонт — 500 000 рублей под 15% годовых на 36 месяцев.
2.Кредит на смартфон — 60 000 рублей под 25% на 9 месяцев;
3.Кредит на автомобиль — 1000 000 рублей под 20% на 48 месяцев.
Мы обращаем внимание только на сумму. Следовательно сначала гасим кредит на смартфон, затем — на ремонт, и только в конце — на автомобиль.
Метод снежного кома имеет преимущество только в психологическом плане. Должнику будет гораздо легче от того, что количество его кредитов уменьшается. Однако с экономической стороны такой метод не самый выгодный.
Метод лавины
В основе этого метода другая схема. После анализа всех долгов их надо расположить в порядке убывания процентной ставки по займам и в первую очередь гасить кредит, по которому ставка самая высокая. По остальным кредитам платите лишь минимальный необходимый взнос, чтобы не возникала просрочка. Как только будет выплачена самая дорогая ссуда, переходите к следующей, снова выбрав ее по величине ставки.
Если вернуться к прошлому примеру, то сперва будет рациональней погасить кредит на смартфон. Затем мы бросаем все силы на закрытие кредита на автомобиль, и только после направляем свободные средства на досрочное погашение задолжености на ремонт.
Метод навеса
По мере погашения долгов у вас появятся свободные средства, которые станут дополнительными платежами по другим займам. Превышение размера платежа над минимальным взносом по кредиту называют «навесом». С закрытием каждой ссуды размер «навеса» будет расти, и долги будут погашены скорее.
Рефинансирование
Бывают ситуации, когда средств погасить долги вовремя нет, а проценты высоки. Тогда стоит обратиться к кредитору, чтобы объединить все ссуды. Это сделать сложнее, если кредиты взяты в разных банках. Тогда поможет рефинансирование, то есть получение нового займа на выплату старых по более низкой ставке. Например, вы можете попросить банк рефинансировать займ, взятый вами в другом банке. А тот банк, из страха потерять клиента может даже предложить вам более выгодные условия.
Как не загнать себя в долговую яму
Ситуации у всех бывают разные, но старайтесь не доводить до того, чтобы накапливалось много кредитов. Оптимальным решением здесь будет планирование бюджета и крупных покупок.
Если вы хотите приобрести дорогую вещь, тщательно обдумайте свой выбор. Чем дороже товар, тем дольше раздумывайте. Покупка до 500 рублей – думайте 15 минут. Покупка за 5000 – думайте 12 часов. Покупка за 50 000 – думайте 3 дня. Сроки условные. Сами определите себе комфортные паузы. Используя эту технику, мы принимаем взвешенные решения без эмоций.
Также важно заранее планировать крупные покупки. Если вы решили приобрести дорогую вещь, не спешите идти за новым кредитом. Начните копить заранее. Даже если вы отложите 30-50% от стоимости покупки, это уже значительно упростит погашение будущего кредита.
Таким образом, только рациональный подход поможет вам избежать долговой ямы и направлять свободные деньги на создание капитала, а не на погашение задолженностей. И в итоге покупка обойдется значительно дешевле.
Источник: Издание «Национальные интересы»
Это самая полезная статья! С тех пор как я прочитала статью, погасила два кредита. Сначала самый маленький, потом чуть побольше. Сейчас тружусь над последним. Метод снежного кома мне подошёл идеально. Алексея Родина благодарю от всего сердца.