Адвокат Илья Рейзер
В жизни практически каждого человека складываются ситуации, когда ему необходимо обратиться в банк за получением кредита, будь то покупка жилья или автомобиля, развитие бизнеса или неотложные нужды. Почему нужно крайне внимательно изучать кредитный договор, а при оформлении кредита на крупную сумму – лучше обратиться за квалифицированной юридической помощью, рассказал адвокат, руководитель проекта «Народный адвокат» по ЮВАО г. Москвы Илья Рейзер.
— Илья Геннадьевич, на что необходимо обращать внимание при оформлении кредита в первую очередь?
— Очевидно, что главная цель банка, как и любой другой коммерческой структуры – получение прибыли. Следовательно, не бывает «бесплатного сыра» в линейке банковских продуктов, тем более, в предоставлении кредита. Самый внимательным образом изучайте кредитный договор, и еще более внимательно те пункты, которые прописаны мелким шрифтом.
— К сожалению, обман банками своих заемщиков — дело совершенно не редкое, и зачастую сотрудники банка навязывают клиенту дополнительные, весьма дорогостоящие опции. Как понять, на что нужно соглашаться при оформлении кредита, а от чего можно отказаться.
Доход рядового сотрудника зависит именно от количества дополнительных услуг, которые он сумел навязать клиенту.
— Во всех, без исключения, банковских структурах, доход рядового сотрудника зависит именно от количества дополнительных услуг, которые он сумел навязать клиенту. Фаворитом из них является страхование кредита. Это очень дорогостоящая услуга, которая часто включается в стоимость кредита. И, если при оформлении ипотечного кредита или автокредита страхование залогового имущества, согласно ст. 343 ГК РФ и ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке», является обязательным, то при оформлении кредита, где заемщик не оставляет в качестве обеспечения залога, страхование является исключительно добровольным шагом. Важно понимать, что поддавшись влиянию улыбчивого сотрудника банка, и согласившись на убедительные доводы о том, что без оформления страхового полиса кредит, вероятнее всего, не одобрят, заемщик теряет крупную сумму денег. Одобрение кредита зависит, в первую очередь, от положительной кредитной истории и доходов заемщика, но не от оформления страхового полиса. В последнее время банковские работники навязывают клиентам оформление страхового полиса с единоразовой страховой премией, которая, даже в случае расторжения договора, возврату не подлежит (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Одобрение кредита зависит, в первую очередь, от положительной кредитной истории и доходов заемщика
Сохраняйте хладнокровие и трезвую голову при общении с менеджерами. Просите для ознакомления тарифы на бумажном носителе. Если вам предлагают дополнительные услуги, будьте внимательны. Как бы вам их не расписывали, подумайте, нужны ли они вам.
— Что лучше: оформить кредит на более длительный срок и при возможности гасить его досрочно или взять заемные деньги на меньший срок, но при этом не переплачивать банку?
— Вернусь к разговору о стремлении банка к максимальной выгоде. Чем больше срок возвращения кредита, тем больше переплата, тем больше прибыли получит банк. Именно поэтому часто менеджеры давят на клиента, предлагая ему оформить кредит на более долгий срок. Они мотивируют это тем, что при необходимости можно всегда сделать досрочное погашение, что на всякий случай лучше иметь более низкий платеж.
На самом деле это делается специально, клиента грамотно уговаривают взять кредит на более длительный срок. На практике редко кто в итоге действительно гасит кредит досрочно, и банк в результате получает больше прибыли. Да и менеджерам очень часто платят большие премии за выданный кредит, если он оформлен на длительный срок.
— Насколько реальны бывают рекламные акции, заявляющие о беспроцентном кредитном периоде или о низкой процентной ставке?
— Существует такое понятие, как ставка рефинансирования или ключевая ставка Центробанка, на сегодня она составляет 10,5 %. Это процентная ставка, под которую любой коммерческий банк, включая Сбербанк, берет в долг деньги у государства. Следовательно, банк априори не будет работать себе в убыток. Более того, как мы уже говорили, целью любой коммерческой организации является получение прибыли, а значит, банк непременно заявит гораздо более высокую процентную ставку. Обычно вся эта реклама — маркетинговые ходы, которые заманивают потенциальных заемщиков в отделения банков. А там уже обученные менеджеры «обрабатывают» граждан и оформляют кредиты на совершенно иных условиях, что прописаны в рекламе. По закону реклама не может врать. В банке действительно может действовать акция на кредитный продукт, при соблюдении ряда практически невыполнимых условий. К примеру, заявлена акция – кредит под 9% годовых. Но эта ставка будет актуальная, если заемщик является зарплатным клиентом банка и берет кредит, допустим, на три месяца в сумме 1 000 000 рублей. Обычно полные условия применения заявленной ставки указываются очень мелким шрифтом. Обращаясь в банк, всегда необходимо запрашивать реальные тарифы и таблицу с указанием процентных ставок по каждому варианту оформления. Часто ставки варьируются в зависимости от срока выдачи, суммы оформления и категории заемщика.
— Сегодня все средства массовой информации, общественный транспорт и остановки пестрят объявления о всевозможных займах в микрофинансовых организациях. Насколько можно доверять этим конторам?
— Никогда не обращайтесь в сомнительные организации. Банк, несмотря на всевозможные уловки, все – таки имеет лицензию и дорожит ею, а значит, работает более честно. Микрофинансовые организации славятся астрономическими процентными ставками и нечестными, а подчас и незаконными, способами взыскания задолженности. Не стоит обращаться за деньгами в кооперативы, непонятные и неизвестные финансовые организации. А самые опасные кредиты — это займы под залог недвижимости от небанковских организаций. Есть высокий риск лишиться крыши над головой.
Оформление кредита — процедура, требующая тщательного внимания. От скрупулёзности в вопросе изучения кредитного договора зависят денежные средства заемщика, и если вы не уверены в своей юридической подкованности, лучше обратиться к высококвалифицированному юристу, чем потом проклинать себя за беспечность.
English version
About «the pitfalls» and legal intricacies when applying for a loan said the lawyer Ilya Raiser
Almost everybody in his or her life comes to situation, when he needs to apply to the bank for a loan, whether for buying a house or a car, for business development or urgent needs. Why you need to examine the loan agreement very carefully and to seek qualified legal assistance while contracting a loan for a large sum – attorney, head of the project «people’s lawyer» in the South — Eastern Autonomous district of the city of Moscow Ilya Raiser comments.
Ilya Gennadievich, what we should notice as a matter of priority while contacting a loan?
It’s obvious, that the main goal of the bank (as far as any other business structure) is profit-making. Consequently, there is no «free lunch» in the line of banking products, especially in the provision of credit. So, please, read the loan agreement very carefully, especially those items that are written in small print.
Unfortunately, fraud against debtors is very widespread, and very often bank employees impose additional very expensive options. How to understand what you need to agree with while contracting a the credit and what should be refused?
In all banking structures without exceptions an average employee’s income depends on the number of additional services that he or she manages to impose on the client. The most widespread of these services is credit insurance. It is a very expensive service, that is often included in the cost of credit. And, if a mortgage loan or car loan collateral insurance is a must, according to Art. 343 of the Civil Code and Art. 31 of the Federal Law on Mortgage, the registration of a loan, when the borrower does not leave property as collateral security, insurance is entirely voluntary step. It is important to understand that being influenced by the smiling bank employee and agreeing to a convincing case that without issuing a credit insurance policy is unlikely to be approved, the borrower loses a large sum of money. The approval of the loan depends primarily on the positive credit repution and income of the borrower, but not on registration of an insurance policy. Recently bank employees impose on customers sale of insurance policy with a one-time insurance premium, which is nonreturnable, even in the event of termination of the contract (p. 3 of Art. 958 of the Civil Code). Keep calm and cool head when dealing with managers. Ask to review tariffs on paper. If you are offered additional services, be careful. Think about your need in it no matter how it will be offered.
Is it better to get loan for a longer period and (if possible) to prepay it or to take a loan for a shorter period, and not to overpay to the bank?
Let us return to talk about the desire of banks to the maximum profit. The longer the loan repayment period is, the more you overpay, the greater profit received by the bank is. That is why managers often put pressure on the client, offering him to issue a loan for a longer period. They explain it using the fact that, if necessary, it is always possible to make early repayment and it is better to have a lower payment, just in case.
In fact, they make a point in doing it, the client is competently persuaded to take credit for a longer period. In practice, very few people really early extinguish the loan in the end, and the bank gets the result in more profits. And managers are often paid large premiums for the issued long term a loan.
How realistic are promotions, claiming credit interest-free period or a lower interest rate?
There is such a thing as the refinancing rate and the key rate of the Central Bank, as of today it is 10.5%. This is the interest rate at which any commercial bank, including Sberbank, borrows money from the government. Consequently, a priori, the bank will not work at a loss. Moreover, as we have said, the purpose of any business entity is making a profit, which means that the bank is sure to declare a much higher interest rate. Usually all this advertising is just marketing move, that lure potential borrowers to the bank branches. And there are already trained managers «treat» people and make out loans on very different conditions as spelled out in the advertisement. The law states, that advertising must not lie. The bank can really make an action on the loan product, under certain almost impracticable conditions. For example, the action declares a loan at 9% per annum. But this will be the actual rate, if the borrower is a payroll customer of the bank and takes out a loan, say, three months in the amount of 1 000 000 rubles. Usually the full conditions of application of the stated rates are indicated in very small print. Coming to the bank, you should always ask for real rates and a table showing the interest rates for each variant of a loan. The rates often vary depending on the terms of issue, the amount of processing and borrower categories.
Today mass media, public transport and transport stops are full of ads for all kinds of loans to microfinance institutions. How much we can trust these offices?
Do not contact the doubtful organization. Despite all sorts of tricks the bank still has a license and cherishes it, and therefore, is more fair. Microfinance institutions have their reputation for astronomical interest rates and unfair and sometimes illegal methods of debt collection. Do not apply for the money in cooperatives, incomprehensible and unknown financial institutions. And the most dangerous type of loans is loan secured by real estate by non-bank institutions. There is a high risk of losing the roof over your head.
Registration of credit is a procedure that requires much attention. Thoroughness in analyzing the terms of the loan agreement influence the borrower’s the money, and if you are not sure in your legal knowledge, it is much better to apply for to highly skilled lawyers, than to curse yourself for carelessness.
Комментарии пока не опубликованы.