Юрист Андрей Лисов
С кредитными договорами при тех или иных обстоятельствах сталкивалось едва ли не большинство современных россиян. В этом нет ничего удивительного – деньги нужны всем, но не всегда их хватает на достижение поставленных целей.
Очень часто при оформлении кредитного договора менеджеры кредитной организации требуют от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья и рисков, связанных с возможной нетрудоспособностью или потерей постоянного заработка. Это тоже понятно – банк старается всеми возможными способами и средствами обезопасить себя от рисков, связанных с неисполнением обязательств по уплате кредитов со стороны кредитуемых. В ситуации наступления страхового случая страховым возмещением, выплачиваемым страховой компанией, обеспечиваются обязательства заемщика. То есть, страховую выплату получает собственно кредитная организация, а не сам страхователь.
Однако, далее начинается самое интересное. Лица, обращающиеся за кредитами, из опасений отказа в его предоставлении, подписывают страховой договор. Между тем, подписание данного договора является сугубо добровольным актом и не может осуществляться в порядке принуждения. Так, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ подчеркивает, что на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. То есть, страхование жизни и здоровья могут быть исключительно добровольными действиями гражданина, возлагать обязанность по страхованию жизни и здоровья в качестве обязательства при предоставлении иной самостоятельной услуги незаконно.
Впрочем, есть и исключения. Так, в случае заключения ипотечного договора в обязательном порядке страхуется ипотечная квартира, в случае получения кредита под залог имущества – данное имущество, в случае предоставления ипотеки с государственной поддержкой страхуется жизнь получателя ипотечного кредита с государственной поддержкой.
Но есть и другой интересный аспект рассматриваемой проблемы. Дело в том, что ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляет кредитной организации право потребовать от заемщика заключения договора страхования жизни и здоровья в пользу кредитора. Но данное условие предоставления кредита, во-первых, должно быть заранее обговорено и согласовано сторонами договора, а во-вторых заемщик должен представить письменное согласие с заключением договора страхования. Таким образом, навязать заключение договора страхования кредитор не может. Если заемщик отказывается от заключения договора страхования, кредитор обязан (не может, а именно обязан!) предоставить ему возможность заключения альтернативного договора на более приемлемых для кредитной организации условиях без заключения договора страхования.
Если договор страхования все же был подписан, но затем возникла необходимость вернуть потраченные деньги, то стоит помнить об Указании Банка России от 20 ноября 2015 года. В соответствии с этим документом, страховая компания должна предусмотреть возможность возвращения уплаченной страховой премии в том случае, если страхователь принял решение об отказе от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с момента его заключения. С 2018 года срок, в течение которого возможно добиться возврата страховой премии, составляет 14 рабочих дней.
Таким образом, вернуть свои средства, отказавшись от заключения страхового договора, можно лишь в течение 2 рабочих недель после его подписания. То есть, получив кредит и подписав договор страхования, заемщик имеет возможность в течение 2 недель изучить все финансовые и правовые последствия заключенного договора, взвесить аргументы за и против и принять решение либо о сохранении подписанного договора страхования, либо об отказе от договора страхования. В последнем случае необходимо обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию. Но если с момента подписания договора прошло более 14 рабочих дней, страховая компания обладает полным правом отказать страхователю в возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.
Разумеется, есть возможность оспорить решение страховой компании в суде – при наличии оснований и соответствующих доказательств. В суде придется обосновать с помощью конкретных доказательств и тот факт, что договор страхования подписывался недобровольно. Сделать это очень сложно, поскольку в действительности все заемщики ставят собственноручную подпись. Поэтому можно лишь посоветовать потенциальным заемщикам еще до того, как они будут подписывать договор кредитования, тщательно обдумать, нужно или не нужно подписывать вместе с ним и договор страхования или выгоднее принять иные предложения кредиторов. В противном случае добиться возврата своих денежных средств будет не столь и просто.
Комментарии пока не опубликованы.