Юрист Андрей Лисов
Возможность сохранить и преумножить свои сбережения привлекает многих россиян, особенно на фоне невысоких размеров пенсий и социальных выплат.
Традиционно наиболее распространенными направлениями инвестирования средств остаются банковские депозиты и вклады, жилая недвижимость, в меньшей степени – покупка ценных бумаг. Однако, в последнее время нарастает интерес и к инвестициям в сферу страхования. Драйвером инвестиционного роста в страховую сферу является банковский сектор, предлагающий услуги по инвестиционному страхованию жизни. Привлекательность таких услуг заключается в перспективе получения существенно большего дохода по сравнению с традиционными банковскими вкладами.
Суть инвестиционного страхования жизни как наиболее популярного способа инвестирования в страховую отрасль заключается в сочетании страхования жизни клиента и получения дохода за счет вложения инвестированных денег в различные финансовые инструменты, позволяющие извлекать доход – в акции, облигации, драгоценные металлы и т.д. Страховыми рисками в данном случае выступают смерть клиента или его дожитие до срока окончания договора страхования.
Программы инвестиционного страхования жизни рассчитаны, в большинстве случаев, на срок от трех лет и более. Внесенные страхователем средства разделяются на гарантированную и инвестиционную части. Последняя вкладывается в высокодоходные финансовые инструменты, которые, тем не менее, обладают многочисленными рисками. В случае, если инвестиционная стратегия оказывается провальной, клиент получает лишь гарантированную страховую сумму.
Тем не менее, инвестиционные программы в сфере страхования обладают многочисленными плюсами, которые и способствуют повышению внимания к ним со стороны граждан. В первую очередь, среди плюсов – возможность, при некоторых факторах риска, извлечь существенный доход из инвестиций в финансовые инструменты.
Во-вторых, инвестиционное страхование жизни подразумевает принадлежность денежных средств страховщику с момента оплаты страховой премии и до получения страховой выплаты или возврата премии. Это означает, что на денежные средства не может быть наложен арест, они не могут быть конфискованы или взысканы по решению суда. Даже раздел имущества супругов при разводе на данные средства не распространяется. Кроме того, договор инвестиционного страхования жизни может быть заключен в пользу любого лица, что подразумевает одну очень важную деталь – в случае наступления смерти страхователя страховую выплату получают не его наследники, а то лицо, в пользу которого был заключен договор.
Достаточно привлекательной выглядит и система налогообложения страховых инвестиций. Во-первых, отсутствует обязательство уплаты налогов по страховой выплате. Во-вторых, страхователь / инвестор получает налоговый вычет в размере 13% от оплаченного страхового взноса (правда, вычет действует лишь на размеры страхового взноса до 120 тысяч рублей). Естественно, что налоговые льготы также являются важным аргументом в пользу инвестиций в страховую отрасль.
Однако, инвестиционное страхование не свободно и от целого ряда рисков. В первую очередь, это отсутствие гарантий доходов по вложенной сумме. Хотя возврат вложенной суммы по истечению срока договора гарантируется, далеко не во всех случаях страхователь может рассчитывать на получение дохода, превышающего доход от обычного банковского депозита. Несмотря на то, что основные вложения в страхование осуществляются именно с целью выиграть по сравнению с вкладами в банковские депозиты, существует очень большой риск нулевой доходности.
К большим проблемам для инвесторов может привести и отсутствие гарантийного фонда, который бы, по аналогии с Агентством страхования вкладов, мог бы обеспечить возврат вложенных средств в случае банкротства страховой компании или отзыва у нее лицензии. То есть, в настоящее время, если страховая компания банкротится или у нее отзывается лицензия, инвестор может рассчитывать на возврат средств лишь в общем порядке, включаясь в реестр кредиторов и дожидаясь своей очереди (что, разумеется, не дает никаких гарантий).
Инвестируя средства в сферу страхования, следует обратить особое внимание на специфику выбранной инвестиционной стратегии. Ведь именно от ее успеха зависит, насколько эффективным и доходным окажется инвестирование. Если инвестиционная стратегия была неверной, ошибочной, то и инвестор рискует остаться вообще без дохода, получив по истечению срока договора лишь вложенную сумму. Кстати, не стоит забывать о том, что вернуть сумму всех уплаченных страховых взносов в случае досрочного расторжения договора невозможно.
Те, кому интересна тема инвестиций могут так же почитать мою статью на портале Деловой Петербург по ссылке https://m.dp.ru/a/2017/10/23/Kuda_vlozhit_dengi_ili.
Комментарии пока не опубликованы.