Юрист по гражданским делам Андрей Лисов
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (ст. 358.1 ГК РФ), в качестве залога могут выступать имущественные права (требования), которые вытекают из обязательств залогодателя.
Права требования в современном мире становятся предметом всевозможных сделок, что требует применения к ним, несмотря на их нематериальный характер, форм и механизмов, характерных для традиционных институтов сделок купли-продажи, дарения, а в рассматриваемом случае – залога.
Суть залога прав требования заключается в том, что правообладатель предоставляет второй стороне в качестве залога свое право требования. То есть, залогодержатель приобретает право требования по отношению к третьей стороне, не являющейся участником данных договорных обязательств. Как показывает практика, в большинстве случаев в качестве залогодержателя выступают банки и иные кредитные организации.
Предусмотрена возможность разделения прав требования, что защищает интересы залогодателей (например, если сторона А имеет требование к стороне Б 500 тысяч рублей, при этом сторона А занимает у банка средства в размере 200 тысяч рублей, то совершенно нецелесообразно закладывать свое требование полностью, его можно разделить на две части – 200 тысяч и 300 тысяч рублей, и заложить первое требование).
Если говорить о современной российской практике, то очень распространенным примером залога прав требования является залог прав требования по договору долевого участия. Он заключается в том, что банковская организация предоставляет заемщику / залогодателю кредит под залог требования по договору долевого участия. Поскольку пока недвижимость не построена, права собственности на нее не существует и выступать в качестве обеспечения несуществующая недвижимость не может, обеспечением долговых обязательств становится требование по договору долевого участия.
Кроме того, кредит с обеспечением правом требования может взять и застройщик, однако практика показывает, что таких договоров очень мало. Это связано с тем, что банк оказывается в значительной степени незащищенным в той ситуации, когда строительство объекта доведено до конца и квартиры передаются в собственность участников долевого строительства. Вернуть средства в полном объеме банк в этой ситуации не сможет, поскольку они будут разделены между всеми залогодержателями.
Залог прав требования обладает высоким уровнем рисков и для залогодержателя, и для залогодателя. Связано это со следующими обстоятельствами. В первую очередь, существует очень большой риск неисполнения третьей стороной, не фигурирующей в договоре, своих обязательств. То есть, залогодатель свои обязанности по предоставлению в залог прав требования выполняет добросовестно, однако третья сторона отказывается выполнять свои обязанности. Это очень распространенная практика. Именно она создает риски для двух сторон, участвующих в договоре.
Залогодержатель, занимающий денежные средства залогодателю, может столкнуться с проблемой получения оплаты по кредиту, поскольку третья сторона может отказаться платить. Залогодатель (заемщик), в свою очередь, может получить такие серьезные проблемы как конфискация движимого и недвижимого имущества. При этом и банку, и заемщику придется тратить время и средства на длительные судебные разбирательства (причем возможность конфискации имущества не означает, что у заемщика это имущество присутствует).
Чтобы обезопасить интересы сторон в случае заключения договора залога прав требования, предусмотрены следующие возможные механизмы. Во-первых, договором могут быть предусмотрены обязанности третьей стороны не менять договор, заключенный с заемщиком. Во-вторых, кредитные организации предпочитают тщательно проверять платежеспособность заемщика, чтобы у него было имущество, которое можно взыскать в случае неисполнения третьей стороной своих обязательств. В-третьих, очень активно используется институт поручительства в качестве обеспечения обязательств по договору. Эти механизмы позволяют хотя бы частично минимизировать риски, связанные с выполнением обязательств, обеспеченных залогом прав требования.